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健康险发展:细分市场是关键

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纪云飞:《健康险管理办法》实施一年多来,健康险在产品架构、经营理念、服务等方面呈现出不少亮点,不少保险公司引入国外的“健康管理”理念,使健康险逐渐摆脱单一的事后给付模式,开始呈现出良好的发展态势。据统计,今年1到10月,沪上健康险实现保费26.6亿元,同比增长12%,1年期医疗费用类健康险的投保人次达到602万。  

人们由于越来越关注健康,因此也越来越希望了解并需要健康险。本期“保险三人谈”,我们请来了中宏人寿副总裁及首席市场执行官姚兵、人保健康保险副总经理乔善波、瑞福德健康保险副总裁尤友明,请他们就健康险的变革与发展发表看法。  

需求旺盛发展空间大  

姚兵:人均寿命延长以及医疗费用的上涨,商业健康险的补充作用将日益突出。据统计,治疗再生障碍性贫血平均费用为23万元、癌症平均费用18万元、脑中风平均费用12万元……而这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等。普通家庭往往很难应对高额的医疗支出,而如果拥有保险,至少可以弥补一些医疗费用的支出,减轻整个经济负担。  

目前中宏的健康险产品,主要是医疗险和重疾险,其中1年期以上健康险占健康险新单保费的40%。  

乔善波: 商业健康险作为社会基本医疗保险的补充,这一定位能很好的找到健康险的位置和市场切入点。社会基本医疗保险,从保障对象来看,主要集中于在职的城镇职工;从保障内容来看,主要包括个人账户累积、住院医疗统筹、大病高额医疗费用统筹;从保障范围来看,主要是起付线以上、封顶线以下,在“三个目录”限制内的医疗费用。保险公司可以针对社会基本医疗保障留下的空间,着手开发适销对路的产品,发展空间很大。  

人保健康产品体系相对比较完善,基本涵盖了疾病保险、医疗保险、护理保险以及其他意外伤害等险种。截至11月,公司已经实现保费收入3.64亿元。  

尤友明:国内健康险市场需求量很大,因为社会的健康保障体系还很不完善,很不配套。从整个社会群体来看,有近50%农民的重大疾病有一定程度的保障,但农民的基本医疗保障现在还是空白,城镇居民的重大疾病也基本上是空白。客观地看,我国现阶段的医疗保障体系的水平只相当于发展中国家的中等偏下水平。  

作为专业性健康险公司,瑞福德有6大类健康险种,今年主推护理险和与政府合作的基本医疗配套的重疾险,这两类产品已占今年业务的90%以上。  

探索医保合作新模式  

姚兵:健康险必然要与医疗机构的互动合作。在国外,知名的医疗机构都会主动向客户列举和多少家保险机构有合作,以彰显专业和保障;但就国内现状来看,医疗机构还缺少与保险公司深入合作的动力。保险公司的话语权还很弱,出现“过度医疗”等问题,造成保险公司难控制健康险赔付率。经营健康险的保险公司都在探索如何和医疗机构建立更紧密的合作,如保险公司投资医疗机构等。 

乔善波:公司对健康险理赔的医院会遵循行业内的统一标准。目前我们有推荐医院29家,指定医院43家,指定的体检中心4家。保险公司和医疗机构的合作要本着信任的基础、互利的原则。公司力争在每个区都有1到2家指定医院,以增强客户的便利性;同时对于去推荐医院就医的客户提供给付优惠。  

尤友明:健康险的后续服务是一个较复杂的、系统的社会工程。做好这项工作,仅靠保险公司远远还不够,因此医疗机构的积极配合不可缺少。保险公司与医疗机构的合作主要基于服务时效、服务成本合理控制、服务对象的人为风险防范、服务的系统对接等方面。目前公司已经和上海市二级以上17家医院签订了合作协议。

 

信息编辑:大连广华金融服务公司  更新时间:2015/11/11  字号:
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